מה יקרה לקצבת אבדן כושר עבודה בגיל פרישה?

הרבה אנשים שאינם יכולים לעבוד ומקבלים קצבה אי כושר עבודה מקרן פנסיה חדשה או ביטוח מנהלים לא תמיד מודעים שיש תום ביטוח ומתי שהוא הקצבה תופסק ללא קשר למצבם הרפואי, אזה מה יקרה לאחר מכן?

במאמר אני סוקר רק מצב של קבלת קצבה אי כושר עבודה מקרן פנסיה חדש ו/או ביטוח מנהלים ומה יקרה שהוא יופסק. המאמר לא עוסק בקבלת הקצבאות מגורמים אחרים כמו ביטוח לאומי.

מהם הקצבאות שמקבלים באי כושר עבודה?

הקצבה הראשונה היא קצבת אי יכולת לעבוד (אכ"ע): בדר"כ הקצבה תהיה עד 75% מהשכר המבוטח, (יש מקרים שבהם הקצבה תהיה פחותה ) . הקצבה השנייה היא "שחרור" : הכוונה כאן שחברת הביטוח תפקיד כל חודש לקופה של המבוטח כסף לחיסכון הפנסיוני של העובד במקום המעסיק - כך שהחיסכון הפנסיוני שלו יגדל בגין ההפקדות. לדוגמה: שכיר עם שכר פנסיוני של 10,000 ש"ח ועם הפקדה לפנסיה מהתלוש של כ 2,000 ש"ח, אם הוא מבוטח על אבדן כושר עבודה מקסימאלי של 75% משכר אז יקבל בתביעה: א- קצבת אי כושר עבודה 7,500 ש"ח.

ב- שיחרור - חברת הביטוח תפקיד לקופה שלו 2,000 ש"ח כל חודש.

מה זה תום ביטוח אבדן כושר עבודה?

בכל פוליסה רשום עד איזה גיל של המבוטח הביטוח יהיה בתוקף, אחרי גיל זה הביטוח מבוטל. כיום הגיל המקסימאלי להיות מבוטח באבדן כושר עבודה הינו 67, ויש גם הרבה מקרים שזה פחות. ז"א שאחרי גיל זה חברת הביטוח מפסיקה לשלם קצבת אי כושר עבודה.

מה קורה בגיל פרישה שהביטוח אכ"ע מבוטל?

כמו שאמרנו, עד שהמבוטח פורש חברת הביטוח ו/או קרן הפנסיה יפקידו כסף לחשבון חיסכון שלו ,זה השיחרור, ובמקביל מה שיש בקופה יהיה מושקע בשוק ההון. בגיל פרישה המבוטח יוכל לקבל קצבת זקנה כמו שכל פנסיונר אחר מקבל.

מה הגורמים שמשפיעים על קבלת קצבת הזקנה:

• צבירה - יותר חיסכון שווה יותר קצבה.

• מקדם - זה המספר שאיתו מחשבים כמה שווה הצבירה שלכם כקצבה חודשית לכל החיים.

• מסלול קצבה - כמה קצבה המשפחה תקבל לאחר שהפנסיונר הלך לעולמו.

דוגמה : גבר בן 67 שצבר 1,000,000 ש"ח בקרן פנסיה יקבל כ 5,000 ש"ח קצבת זקנה לכל החיים. זה יכול להשתנות יותר או פחות בהתאם למסלול קבלת הקצבה.

אז איפה יכולה להיות בעיה שהביטוח אבדן כושר עבודה נגמר?

במקרה כזה בתום הביטוח יכול להיות מצב שקצבת הזקנה שהמבוטח מקבל תהיה נמוכה משמעותית מקצבת הנכות כך שההכנסות של התא המשפחתי עכשיו קטנות, למה זה קורה? כי קצבת האי כושר עבודה מושפעת מהביטוח שנרכש לעומת קצבת הזקנה שמושפעת מהצבירה שיש בקופה.

איך בודקים איזו פנסיה מקבלים בגיל פרישה?

אם אתם יודעים היכן הקופה הפנסיונית שלכם אז באיזור האישי שלכם באתר של חברת הביטוח ניתן לראות כמה צברתם וגם מה הקצבה הצפויה לכם. יחד עם זאת אם אתם לא בטוחים היכן כל החסכונות שלכם ניתן לעשות בדיקה באתר של המסלקה הפנסיונית ומשם לקבל דו"ח מקיף על כל החסכונות הפנסיונים שלכם.

אם אתם רוצים שנבצע לכם בדיקת תיק ביטוח ופנסיה מוזמנים לפנות אלינו :-)

אילו פתרונות ניתן לעשות כדי להגדיל את הפנסיה?

אם לאחר שבדקתם את כל המקורות הפנסיונים שלכם והגעתם למסכנה שאתם צריכים עוד קצבה לגיל פרישה ניתן לחסוך כסף פרטי שיתן קצבה לגיל פרישה, אחד המוצרים הינו קופת גמל להשקעה שיודעת גם להשקיע את הכסף בשוק ההון, גם לשמור על הכסף נזיל כסכום ח"פ (עם מס רווח הון) , והדבר החשוב הינו לתת פנסיה בגיל פרישה ללא מס.

לסיכום, לפני שעושים שינויים יש לבדוק מה הסטטוס שלכם, עד איזה גיל תשולם קצבת הזקנה , מה הקצבה הצפויה והאם יש עוד מקורות פנסיונים שאתם לא יודעים עליהם. מכאן תוכלו לקבל החלטה מושכלת מה לעשות עם המידע הזה...