איך להגדיל את הכיסוי לקצבת אי-כושר עבודה מעבר ל 75% משכר? המדריך המלא.

בענף הביטוח יש אקסיומה נפוצה: "לא ניתן לקבל קצבת אי-כושר עבודה (אכ"ע) העולה על 75% משכר מבוטח" - אך הרבה עובדים (וגם סוכני ביטוח) לא יודעים שזה נכון רק בחלק מהמקרים וכן ניתן להגדיל את השכר המבוטח באופן עצמאי. במדריך זה ננפץ את המיתוס וניתן לכם כיוון מחשבה חדש שלא תשמעו במקום אחר.

https://youtu.be/DsVeSVT4D3c

האם התקרה של קצבה של עד 75% היא חוק או תנאי פוליסה?

בואו ננפץ את המיתוס, התשובה היא תלוי איזה מוצר פנסיוני יש לכם אז ככה,

בביטוחי מנהלים מה יבדקו בתביעה?

בואו נניח רגע שמבחינת המצב הרפואי ותנאי הפוליסה המבוטח זכאי לקצבת אכ"ע מהביטוח מנהלים אז חברת הביטוח תבקש גם תלושי שכר לבדוק ממוצע של שכר כיוון שיש את התנאי הבא:

המבוטח יוכל לקבל את סכום הביטוח שהוא רכש ועד 75% מהשכר הממוצע שלו.

ז"א אם יש ללקוח ביטוח של 7,500 ש"ח במידה והשכר הממוצע שלו יעלה על 10,000 שח יוכל לקבל, אך אם הוא יהיה פחות מזה יבוצע קיזוז.

בקרן פנסיה מה יבדקו בתביעה ?

בואו נניח רגע שקרן הפנסיה הכירה בחולה שהוא זכאי לקצבת נכות ממנה, כאן היא רק תבדוק מה היה גובה הכיסוי שלו לקצבת הנכות והיא לא תבקש לעשות קיזוז לפי שכר ממוצע של החולה.

זאת אומרת שבקרן הפנסיה אם יש לך ביטוח שגבוה מ 75% מהשכר הממוצע שלך - אין קיזוז וניתן לקבל אפילו קצבה הגבוהה מ 100% משכר - רק צריך להיות מבוטח על כך מראש ולעמוד בתנאי התקנון של הפנסיה לקבלת הקצבה.

למה אין לכולם כיסוי שיותר גבוה מ 75% משכר בפנסיה ?

מאוד פשוט, גובה הכיסוי נקבע לפי גובה ההפקדה , ולפי מסלול הביטוח של קרן הפנסיה, נניח רגע שיש את הכיסוי המקסימאלי של פנסיית נכות 75% ופנסיית שארים 100% משכר: שכירים : גובה הכיסוי יקבע לפי גובה ההפקדה לפנסיה מהתלוש. נניח המעסיק מפקיד לפי שכר 10,000 ש"ח : פנסיית נכות 75% משכר-> 7500 ש"ח. פנסיית שארים 100% משכר -> 10,000 ש"ח (60% לאלמנה ו 405 לילדים) . עצמאיים : גובה הכיסוי נקבע ,לרוב, ע"י גובה ההפקדה החודשית מחולק ב 16%. נניח אם עצמאי מפקיד בחודש 1,600 ש"ח לפנסיה אז הפנסיה תחשב את הכיסוי לביטוח שלו לפי שכר של 10,000 ש"ח. פנסיית נכות 75% משכר-> 7500 ש"ח. פנסיית שארים 100% משכר -> 10,000 ש"ח (60% לאלמנה ו 405 לילדים) .

מה ניתן לעשות כדי לקבל קצבת נכות של יותר מ 75% משכר?

רוב השכירים לא יודעים שהם יכולים להפקיד לפנסיה באופן עצמאי וכך לרכוש יותר כיסוי ביטוחי. רוב העצמאיים לא יודעים שניתן להפקיד יותר מ 16% משכר ואז להנות מיותר כיסוי ביטוחי (אך מפחות הטבות מס) .

הפקדה נוספת לפנסיה תיתן לכם : א- יותר כיסוי למקרה של פנסיית נכות ב- יותר כיסוי למקרה של פנסיית שארים ג- יותר קצבה בפרישה. דוגמה מספרית: שכיר עם שכר ברוטו לפנסיה 10,000 ש"ח.

מסלול הביטוח בקרן הפנסיה שלו הינו : פנסיית נכות 75% ,פנסיית שארים 100% . נניח שאותו שכיר מעוניין להיות מבוטח במקרה של נכות על 100% משכר, ז"א צריך לרכוש קצבה של 2,500 שח נוספים.

ז"א שעל ידי הפקדה נוספת לקרן הפנסיה ניתן להגדיל את הכיסוי של פנסיית הנכות והשארים ללא תלות בהכנסות האמתיות.

מה קורה עם הכסף הנוסף שהפקדתי?

במידה ובחרתם להפקיד באופן עצמאי לפנסיה,

חשוב לדעת:

הכסף מיועד לקצבה לגיל פרישה, זאת אומרת שלא תוכלו להוציא אותו כסכום ח"פ (אלה אם תשלמו 35% מס וחבל... ) . חשוב : מיסוי בזמן קבלת קצבה זקנה מהכסף שהופקד - יתכן כי יהיה חייב במס "קצבה מזכה" ולכן יש לעשות תכנון עם שיקולים יתרונות וחסרונות להפקדה הנוספת.

מה קורה במצב של נכות חלקית מקרן הפנסיה?

נכות חלקית הכוונה שקרן הפנסיה רואה במצבו הרפואי של העמית כאחד שיכול לעבוד באופן חלקי ועל כן היא תיתן לו קצבה חלקית בין אם הוא לא עובד בכלל או שהוא עובד באופן חלקי. במילים אחרות קרן הפנסיה תקזז את הקצבה של הפנסיית נכות לפי האחוזים, לדוגמה של מבוטח שהוכר מהפנסיה עם נכות חלקית 50% : שכר מבוטח : 10,000 ש"ח פנסיית נכות מלאה 75% -> 7,500 ש"ח קצבה נכות חלקית : 3750 ש"ח וזה לא משנה אם אותו מבוטח עובד בחצי משרה או שלא עובד בכלל, ולכן לו הוא היה מגדיל באופן עצמאי את הכיסוי לפנסיית הנכות אז הוא היה יכול להנות מקצבת נכות חלקית יותר גבוהה.

האם כדאי לי להחליף את הביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

יש הרבה שיקולים בעד ונגד ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה, יש להיעזר באיש מקצוע כדי להבין את היתרונות והחסרונות של כל מצב ומה מתאים באופן ספציפי אליך. אם תרצה תוכל לפנות אלינו ע"מ שננסה לעזור לך להבין מה יותר מתאים ספציפית למצבך - אני לא ממליץ לעשות שום פעולה לבד.

מה חשוב לדעת על קרן הפנסיה?

קרן הפנסיה הינה חיסכון לגיל פרישה שיש בה גם מרכיב של כיסויים ביטוחיים: פנסיית נכות - זה הכיסוי שנותן קצבה במקרה שהעמית לא יכול לעבוד. המקסימום הינו 75% משכר

פנסיית שארים - זה כיסוי של קצבה למקרה מוות לפי גובה השכר בדר"כ 60% קצבה לאלמנה לכל החיים ו 40% לילדים עד גיל 21.

חשוב שתדעו שיש כל מיני מסלולי ביטוח בקרן הפנסיה ולא בהיכרך שאצלכם זה על המקסימום.. כמו כן קרן הפנסיה פועלת לפי תקנון והכיסוי לדוגמה של פנסיית הנכות רשאי לקזז תשלומים מגורם ממשלתיים ואינו נותן כיסוי עיסוקי אלה לפי "עיסוק סביר אחר" .

מה צריך לעשות כדי להגדיל את הכיסוי?

מבחינה טכנית ע"מ להגדיל את ההפקדה באופן עצמאי יש לפנות לסוכן ביטוח שיעשה פניה למסלקה בירור צרכים , סימולציה ולמלא טפסים ולהגדיר הוראת קבע בבנק.

איך מקבלים עזרה מאיתנו?

אז דבר ראשון בכלל נברר האם זו אופציה שרלוונטית עבורך, עולם הביטוח והפנסיה רחב ויש לבחון באופן ספציפי למצבכם האם זה מתאים לכם או שלא או שאולי לעשות עם התקציב משהוא אחר. אנו נזמין דוחות של המסלקה הפנסיונית לראות מה יש לכם בתיק הפנסיוני שלכם ואם תרצו נוכל בהמשך לטפל בכם במוצרים בפנסיונים כולל אם צריך הגדלת ההפקדה לקרן הפנסיה. מוזמנים ליצור קשר:-)