הקדמה
בגדול,
כל אדם שעובד נדרש להפקיד כספים פנסיונים לקופה שמוכרת ע"י המדינה ע"פ חוק.
לכל עובד, שכיר או עצמאי, יש צרכים שונים כגון: מצב משפחתי, עיסוק וכו'..
ועל כן נדרשת התאמה מקצועית בין הקופה לצורך האישי של כל מבוטח.
חשוב לדעת כי ישנן הבדלים מהותיים בין הכיסוי הביטוחי, דמי הניהול והתשואות בין הקופות השונות.
החוכמה היא לבצע את התאמת הצרכים בין המבוטח/ת לבין הקופה הפנסיונית.
הקופות שניתן להפקיד אליהן הן:
ביטוח מנהלים/תגמולים לעצמאיים ,קרן פנסיה וקופת גמל .
קרן פנסיה וקופת ביטוח הינן חיסכון עם מרכיב ביטוחי
קופת גמל הינה חיסכון בלבד .
מוצרים
קופת גמל
קופת חיסכון לכספים פנסיונים. למעשה, לאחר ניכוי דמי ניהול הכסף במלואו הולך לחיסכון לפרישה.
קרן פנסיה מקיפה
מוגדרת כ"קופת גמל בערבות הדדית של חבריה". כלומר לכל קופת פנסיה יש תקנון שמשפיע על כל המבוטחים החברים באותה קרן פנסיה, כך שאדם שיצא לפרישה יכול לגלות שקרן הפנסיה מפחיתה אחוז מסויים לכל חברי הקרן מהקצבה החודשית.
כל תוכנית פנסיה מכילה 3 מסלולים:
ביטוח מנהלים/תגמולים לעצמאיים
קופת גמל אישית שמכילה רכיבים ביטוחיים. כלומר, אפשר לקנות כיסויים כגון ביטוח למקרה מוות, אובדן כושר עבודה וכו' מתוך התגמולים שהופקדו. בניגוד לקרן פנסיה, מדובר חוזה אישי של המבוטח מול חברת הביטוח. בעת פרישה הקצבה שתתקבל לא תלויה באף גורם אחר למעט המקדם ומסלול הפרישה שנבחר.
קרן השתלמות
קופת גמל שניתן לפדות באופן חד פעמי אחרי 6 שנים.
היתרון המרכזי הוא שעל קרן השתלמות אין מס רווחי הון עד התקרה הקבועה בחוק. זהו מכשיר חיסכון פופולרי מכיוון שהוא לתקופה קצרה יחסית והוא מעניק הטבות מס מפליגות.
פנסיית שארים
אם אדם חלילה ילך לעולמו, בן/בת הזוג יקבלו אחוז מסויים מקצבת הפנסיה שלו ובנוסף ילדיו עד גיל 21.
ניתן לבחור כיצד לנתב את הכסף המופקד בין המסלולים. מומלץ לבדוק את הקופה אחת לתקופה ולבצע התאמות.
פנסיית נכות
תשלום שאדם מקבל באופן יחסי לאחוזי הנכות שלו עד גיל הפרישה. בעת הגעתו לגיל פרישה ימשיך לקבל פנסית זקנה.
פנסיית זקנה
כספים שמשמשים את האדם לאחר פרישתו לגמלאות
שאלות נפוצות
מוזמנים לקפה
רח' מקלב אורי 3, יהוד-מונוסון