למה שיווקו לי תיק מנוהל?
- גיל בלובר
- 19 באפר׳
- זמן קריאה 2 דקות
על הפעם הזו שמישהי שאלה אותי למה הכסף שלה בתיק מנוהל ושל חברה שלה בפוליסת חיסכון?
נזכרתי היום בפגישה שהייתה לי עם מישהי עם החיסכון הפיננסי שלה, היא חיפשה סוכן חדש שיעזור לה עם החסכונות שלה, והיה דבר אחד שמאוד הפריע לה. מדובר על אישה בזמנו מתחת לגיל 60 שקיבלה ירושה כ 500,000 ש"ח והכסף היה מושקע בשוק ההון ורצתה לברר איתי למה המליצו לה על התמהיל שבו היא הייתה . אז הוצאתי לה לפני הפגישה דו"ח מסלקה , ראיתי את הכספים הפנסיונים שלה - כרגע לא רלוונטי, ומבחינת כסף פנוי היה לה קופ"ג להשקעה באיזה בית השקעות עם כ 80,000 ש"ח. בפגישה אמרתי לה שאני לא רואה את שאר הכסף מהירושה שמושקע והיא אמרה לי שיש לה תיק מנוהל דרך אותו בית ההשקעות - והיא רצתה לדעת למה עשו לה את המוצר הזה ולא משהו אחר כמו פוליסת חיסכון?
אז מה ההבדל בין תיק מנוהל לבין פוליסת חיסכון לבין קופ"ג להשקעה?
הדומה בין שלושת המוצרים הוא שהכסף מושקע בשוק ההון - והכסף נזיל , גם בקופ"ג להשקעה וגם בפוליסת חיסכון מעבירים את הכסף ליצרן בוחרים מסלול השקעה ונותנים ליצרן לנהל אותו כך שניתן גם לשנות מסלולים מבלי שזה יהיה אירוע מס. בקופ"ג יש תקרה של רגולציה שאי אפשר להשקיע מעל תקרה מסויימת שבזמנו הייתה קצת פחות מ 80,000 ש"ח . כך נוצר מצב שהיה לה עוד כסף פנוי , עכשיו בפוליסת חיסכון - אין מגבלה של כמה כסף ניתן לשים - ולכאורה ההיגיון שלה אמר נשים את שאר הכסף במוצר זה. בתיק מנוהל לעומת זאת - הכסף נשאר בחשבון הבנק של הלקוח ובית ההשקעות מנהל אותו לפי רמת סיכון שנקבעה מראש - מה שאומר
אז למה המשווק בחר לה פוליסת תיק מנוהל ולא פוליסת חיסכון? האם זה יותר טוב בשבילה?
הסיבה האמיתית היא פשוט עניין טכני לחלוטין,
אני אסביר, פשוט מאוד היום רוב בתי ההשקעות שיש להם קופות גמל יש להם גם את המוצר של קופות גמל להשקעה, בנוסף לרוב בתי ההשקעות הללו יש גם שירות של ניהול תיקים אישי,
אבל,
רק לבית השקעות שהוא חלק מחברת ביטוח יש גם מוצר שנקרא פוליסת חיסכון,
ז"א
אותה אישה הלכה לאחד מבתי ההשקעות שאתם מכירים עם חצי מליון ש"ח,
הנציג שם מיצה את התקרה להפקדה לקופת גמל להשקעה , זוכרים מדובר היה על כ 80,000 ש"ח בסה"כ , ופשוט לא היה לו מוצר אחר שיודע לקלוט עוד כסף,
לו היא הייתה הולכת לחברת ביטוח שיש לה גם מחלקת גמל , היא הייתה יכולה להינות גם ממוצר שנקרא פוליסת חיסכון וגם מקופת גמל להשקעה.
עכשיו זה לא עניין של מה יותר טוב,
בהחלט שני המוצרים בסדר גמור ,
אבל הייתה לה פחות יכולת בחירה.
ואם היא הייתה הולכת לסוכנות ביטוח כמונו היינו אף יכולים לפצל לה את הסיכון גם בין כמה מוצרים וגם בין כמה חברות .. .
בשורה התחתונה
עולם ההשקעות גדול , ולא לכל אחד יש את כל המוצרים על המדף, גם לא לנו , ולכן צריך להכיר את השוק לפני שנכנסים אליו.
